РСА отправил Центробанку предложение по внесению изменений в указание регулятора по тарифам и коэффициентам ОСАГО. Страховщики хотят реформировать один из ключевых коэффициентов системы ОСАГО — коэффициент «бонус-малус» (КБМ). Он включает 14 индивидуальных классов убыточности — от класса М до 13-го класса. Класс М — самый убыточный с коэффициентом 2,45 (и соответственно, с самой высокой надбавкой к цене полиса).

На начало действия закона об ОСАГО в 2003 году всем водителям был присвоен третий класс убыточности, которому соответствует коэффициент 1. Если в течение первого года действия договора страховых случаев нет, страховщики присваивают автовладельцу четвертый класс с коэффициентом 0,95 (соответствует скидке на полис на 5%). За десять лет безаварийной езды можно получить 13-й класс с коэффициентом 0,5, что снизит стоимость страховки на 50%.

Вместе с тем, если страховой случай происходит, водитель получает на следующий год коэффициент 2,45 (класс М), и вернуться в безаварийный класс (без надбавки) можно только через четыре года безаварийной езды. По итогам 2015 года, по данным РСА, средний КБМ по стране составляет 0,85, то есть в среднем автовладельцы получают 15% скидки по ОСАГО при продлении полиса.

Как пояснили «Ъ» в РСА, сейчас КБМ привязан к водителю и его транспортному средству или только к водителю (в случае, если он вписан в полис не принадлежащей ему машины). В итоге у одного автомобилиста может быть несколько КБМ в зависимости от его включения в список допущенных к управлению авто по разным полисам. Союз предлагает отвязать КБМ физлиц от факта владения транспортным средством и ввести единый для каждого водителя коэффициент аварийности сроком на год.

Как пояснил «Ъ», президент РСА Игорь Юргенс «предлагаемый порядок устранит эту несправедливость: хороший водитель гарантированно сохранит свои накопленные бонусы (при переходе из компании в компанию, при банкротстве страховщика — вне зависимости от количества договоров страхования — и даже при перерыве в страховании)». А аварийный водитель будет получать надбавку по итогам года за каждый страховой случай по своей вине (вне зависимости от того, по какому договору страхования был данный убыток). «Главная задача — исключить все манипуляции с КБМ и стимулировать водителей к аккуратному вождению», — говорит господин Юргенс.

Впрочем, это еще не все изменения системы КБМ. Предложения союза касаются и физлиц-держателей полисов без ограничений числа водителей, допущенных к управлению авто. По статистике страховщиков — это самые убыточные договоры, поскольку в ситуации с группой аварийных водителей владельцу авто дешевле заключить договор без ограничений допуска за руль с коэффициентом 1,8, а не платить с учетом максимальной надбавки в 2,45. Союз предлагает коэффициент отсутствия ограничений по допуску за руль повысить до максимального в системе — до 2,45.

Юрлиц также ожидают изменения — для них КБМ предлагается рассчитывать по среднему значению в автопарке. В РСА обещают, что предложения страховщиков не сильно изменят финансовое состояние автовладельцев, при этом «значительно снизят напряженность с ошибками в тарификации при заключении договоров ОСАГО». Напомним, некорректный расчет КБМ — лидер по количеству жалоб граждан на действия страховщиков ОСАГО, в структуре обращений в Центробанк по ОСАГО такие жалобы составили 80%.

По словам главы ассоциации защиты страхователей и гендиректора юридической фирмы «ГлавСтрахКонтроль» Николая Тюрникова, идея отвязать КБМ от транспортного средства «на редкость разумная и правильная». «В продолжение темы РСА следует инициировать открепление всей системы ОСАГО от автомобиля, — говорит он, — тогда бы решилась проблема множества полисов для владельцев нескольких автомобилей. Собственник же не может управлять сразу всеми своими авто». В целом, по его словам, такое реформирование ОСАГО сделает систему более прозрачной.

«Настораживает одно, — говорит юрист, — каждое изменение ОСАГО, которое презентуется рынком как более тонкая настройка под каждого водителя, в итоге приносит страховщикам дополнительные миллиарды рублей премий». Последние корректировки коэффициентов ОСАГО в 2009-м и 2011 годах — по мощности, территории, возрасту и стажу водителя и количеству лиц, допущенных за руль, — принесли страховщикам, по словам господина Тюрникова, дополнительные 19 млрд руб.