Если кредит предоставляется физическому лицу для любых целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, например, на личные, семейные, домашние и другие потребительские нужды, заемщик может вернуть кредит досрочно, как полностью, так и по частям. Как досрочно погасить кредит и при этом вернуть часть страховой премии, Вы сможете узнать из этой статьи.

Условием для досрочного возврата является заблаговременное (за 30 рабочих дней до момента возврата) уведомление банка-кредитора о досрочном возврате средств. В кредитном договоре стороны могут договориться и о более коротком сроке уведомления перед досрочным возвратом средств, согласно Федеральному Закону № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. (ч. 4 ст. 11) и ГК РФ (п. 2 ст. 810).

• Досрочное погашение кредита
• Досрочное погашение кредита и возврат части страховой премии за неиспользованный срок

При досрочном возврате кредита, как полностью, так и частично, заемщик согласно условиям кредитного договора имеет обязанность уплатить проценты за использование кредита. Проценты начисляются на остаток по основному долгу кредита до момента погашения этой суммы. Заемщик вправе внести часть средств или полностью погасить кредит в одну из дат внесения платежей согласно графику платежей по договору (см. Федеральный Закон № 353-ФЗ, ч. 5, 6 ст. 11).

Внесение изменений в договор займа или в договор поручительства при досрочном частичном погашении кредита не потребуется, если договор кредита обеспечен поручительством или залогом, согласно Закона № 353-ФЗ (ч. 9 ст. 11).

Досрочное погашение кредита

Рассмотрим порядок действий для досрочного погашения потребительского кредита.

1. Уведомление банка-кредитора о вашем намерении погасить кредит досрочно

Досрочное погашение кредита возможно, только если у заемщика нет в настоящий момент задолженности по исполнению своих обязательств по кредиту. Если задолженность есть, предварительно ее придется погасить.

Вы можете попросить банк выдать вам копию заявления о досрочном возвращении заемных средств. Подать заявление необходимо за месяц до момента погашения или в более короткий срок, если он определен условиями кредитного договора.

В некоторых банках можно подать заявление о досрочном погашении кредита через интернет-представительство банка.

Когда вы подаете заявление в банк о досрочном погашении кредита, банк должен в течение пяти календарных дней выдать вам точную информацию о сумме, которую вам будет необходимо внести с учетом процентов для осуществления досрочного погашения части кредита. Согласно Закону № 353-ФЗ (ч. 7 ст. 11), если по условиям кредитного договора банк открывает для заемщика отдельный счет, банк предоставит вам сведения об остатке средств на вашем счете.

Также заемщик получает у банка информацию в виде уведомления об оставшейся сумме по кредиту и новый график платежей. Банк может по согласованию с заемщиком при частичном досрочном погашении суммы кредита сократить срок кредитования с сохранением прежней суммы ежемесячного платежа или оставить срок кредитования без изменения, сократив при этом сумму ежемесячного платежа.

2. Положите оговоренную сумму на банковский счет для досрочного погашения кредита

Сумма для осуществления досрочного погашения должна быть точно такой, как вам сказал представитель банка. Если она будет меньше даже на незначительную сумму, досрочное погашение засчитано не будет. Необходимая сумма должна быть положена на ваш счет в банке накануне даты досрочного погашения кредита.

Также, в случае досрочного погашения кредита перед банком, заемщик вправе вернуть переплату за использование кредитных средств.

Как только денежные средства по досрочному возврату были вами внесены, можно получить справку из банка о полном исполнении вами своих кредитных обязательств перед банком.

Досрочное погашение кредита и возврат части страховой премии за неиспользованный срок

Большинство банков при заключении договора кредита требует заключения дополнительного договора страхования здоровья, жизни и собственности заемщика. Если заемщик погашает кредит досрочно, дальнейшие действия по договору кредитования будут определяться условиями договора страхования, правилами страховой компании по страхованию заемщиков и условиями кредитного договора.

Например, в условиях кредитного договора может указываться, что без заключения договора страхования процентная ставка по кредиту может быть выше процентной ставки по кредиту при заключенном договоре страхования. Можно посчитать, что будет более выгодным: потерпеть убытки при невозврате части страховой премии при досрочном погашении кредита или потерпеть убытки из-за более высоких процентов, если страховой договор вообще не заключался.

ГК РФ (ст. 11) дает заемщику право обращения в суд, если страховая компания при досрочном погашении кредита отказывается возвратить часть страховой премии.

В суде при вынесении решения по вашему заявлению будут рассмотрены правила страхования, установленные в вашей страховой компании, и условия договора кредита и договора страхования. При этом суд принимает во внимание следующие обстоятельства:

1. При досрочном погашении кредита, согласно Апелляционному определению Московского городского суда по делу № 33-28998/2016 от 18 августа 2016 г. страховой риск по договору страхования не прекращается ввиду того, что возможность наступления страхового случая не исчезает.

2. Согласно Апелляционному определению Московского городского суда по делу № 33-19693/2016 от 28 июня 2016 г., если в правилах страхования вашей страховой компании указано, что при досрочном погашении кредита стразовая сумма по страховым рискам считается равной нулю, при этом заемщик, застрахованный по договору страхования, остается не застрахованным по страховым рискам, то возвращается заемщику только часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого страховой договор был прекращен.